保險利益成立的條件有哪些?

1. 保險利益必須是合法的、法律承認(rèn)的和可索賠的。因違法行為產(chǎn)生的任何利益不得視為保險利益。例如，財產(chǎn)保險中的財物被盜，保險合同無效。

2. 保險利益必須是確定的和可實現(xiàn)的。只有被保險人主觀認(rèn)定存在，而不存在于客觀現(xiàn)實中的利益，不應(yīng)視為保險利益。確定的保險利益包括保險標(biāo)的的現(xiàn)有利益和現(xiàn)有利益產(chǎn)生的預(yù)期利益。現(xiàn)有利益是指投保人實際已取得的經(jīng)濟利益，如，投保人已購車。現(xiàn)有機械設(shè)備和獲得的知識產(chǎn)權(quán)；預(yù)期收益是指現(xiàn)有收益產(chǎn)生的未來收益，如出租房屋的預(yù)期租金收入、維修設(shè)備的預(yù)期收入等。

3. 保險利益必須是貨幣利益。不能用貨幣計算價值和不能用貨幣補償損失的利益是不可保險的。

拓展資料

1. 被保險人在以下方面具有保險利益《保險法》有更明確的規(guī)定，其中《中國保險法》第三十一條規(guī)定：自身；配偶、子女和父母； 前款規(guī)定以外與申請人有扶養(yǎng)、扶養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系的其他家庭成員或者近親屬；與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。

2. 除前款規(guī)定外，被保險人同意為被保險人訂立合同的，被保險人視為對被保險人具有保險利益。投保人在訂立合同時對被保險人沒有保險利益的，合同無效。根據(jù)這一規(guī)定，一般來說，人身保險的投保范圍包括本人和家庭成員、近親屬，主要是指與本人有一定婚姻或血緣關(guān)系的親屬，此外，要向他人投保，必須要求被保險人同意才能對其有保險利益

3. 保險利益原則是保險的基本原則，其基本內(nèi)容是財產(chǎn)保險時要求發(fā)生保險事故的被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。否則，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任事故時，被保險人不得因保險而獲得不屬于保險利益范圍的額外利益。保險利益原則是指在簽訂保險合同或履行保險合同過程中，投保人或被保險人對保險標(biāo)的必須有保險利益的規(guī)定。我國《保險法》第12條規(guī)定：“人身保險的投保人在保險合同訂立時，應(yīng)當(dāng)對被保險人具有保險利益。

保險法對保險利益原則的主要規(guī)定是什么

保險利益的必要條件為：1．必須是合法的利益2．必須是確定的利益舉例：機會損失3．必須是經(jīng)濟利益如財產(chǎn)人身法律上承認(rèn)的利害關(guān)系

遵循保險利益原則的主要目的在于：限制損害補償?shù)某潭缺苊鈱⒈ｋU變?yōu)橘€博行為防止誘發(fā)道德風(fēng)險

我國《保險法》明確規(guī)定，“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效”。

保險利益是承保與理賠環(huán)節(jié)中必須嚴(yán)格審查的關(guān)鍵問題，因此，投保人或被保險人必須對保險標(biāo)的具有保險利益。這是判斷保險合同是否有效的一項基本原則。

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保險利益的適用范圍

（一）保險利益的定義

投保方對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益。即若保險標(biāo)的安全，則投保方可以由此而獲益；而保險標(biāo)的受損，被保險人就會蒙受經(jīng)濟損失。

保險利益原則：保險合同的訂立和保險關(guān)系的存在必須以保險利益的存在為前提和依據(jù)。

（二）保險利益的條件

1，合法的利益。

2，客觀存在的利益：即客觀上或事實上存在的利益，包括現(xiàn)有利益和預(yù)期利益。

3，經(jīng)濟上可確定的利益。名譽、精神財富等非經(jīng)濟利益不能作為保險利益。

二、保險利益原則的運用

（一）保險利益的適用范圍

1，財產(chǎn)保險的保險利益（人與物的關(guān)系）

（1）現(xiàn)有利益。現(xiàn)有利益是投保人或被保險人對財產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。一般由所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、留置權(quán)、抵押權(quán)、管理權(quán)等產(chǎn)生。

（2）預(yù)期利益：因財產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實可得的依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時期的利益。如利潤利益、租金收入利益、運費收入利益等。

（3）責(zé)任利益：被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。

在財產(chǎn)保險合同中，只要存在保險利益，保險合同就能生效。

（4）合同利益：基于有效合同而產(chǎn)生的保險利益。（如賣方對貨款的信用保險，買方對貨物）

2，人身保險的保險利益（人與人的關(guān)系）。

人身保險中投保人對被保險人的壽命和身體具有保險利益。

確定人身保險的保險利益的原則有三種：利益原則、同意原則和法定原則。我國采用限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險人同意的方式來確定人身保險的保險利益。《保險法》第五十二條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：

（1）本人；

（2）配偶、子女與父母；

（3）與投保人有撫養(yǎng)（上對下）、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)（同輩之間）關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。

（4）被保險人同意投保人為其訂立保險合同的人。

從以上規(guī)定可以看出：以他人為被保險人進行投保時，除了要求經(jīng)濟利益關(guān)系外，還必須征得被保險人的同意，保險合同方能生效。

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保險利益原則指的是什么？

保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益，又稱可保利益。保險利益產(chǎn)生于投保人或被保險人與保險標(biāo)的物之間的經(jīng)濟聯(lián)系。它是投保人或被保險人可以向保險人投保的利益，體現(xiàn)了投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利害關(guān)系：投保人或被保險人因保險標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險事故而受益；因保險標(biāo)的遭受風(fēng)險事故而受到損失。

（一）保險利益的必要條件

1、保險利益必須是合法的利益。合法的利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的利益，必須是法律上承認(rèn)的利益。投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的利益必須是合法的、可以主張的利益，而不是違反法律規(guī)定，通過不正當(dāng)手段獲得的利益。

2、保險利益必須是確定的利益。確定的利益是客觀存在的、可實現(xiàn)的利益，而不是憑主觀臆測、推斷可能獲得的利益。

3、保險利益必須是經(jīng)濟利益。所謂經(jīng)濟利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的的利益必須是可通過貨幣計量的利益。

《保險法》第十一條明確規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益”，“投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無益”。遵循保險利益原則的主要目的在于限制損害補償?shù)某潭龋苊鈱⒈ｋU變?yōu)橘€博行為，防止誘發(fā)道德風(fēng)險。

（二）保險利益的適用范圍

1、財產(chǎn)保險的保險利益。由于財產(chǎn)保險標(biāo)的是財產(chǎn)及有關(guān)利益，因此，財產(chǎn)保險的保險利益產(chǎn)生于財產(chǎn)的不同關(guān)系。根據(jù)民法債權(quán)和物權(quán)基本理論，這些不同關(guān)系依此產(chǎn)生不同利益：現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益和合同利益。

（1）現(xiàn)有利益。現(xiàn)有利益是投保人或被保險人對財產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。投保人對財產(chǎn)具有合法的所有權(quán)、抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)、典權(quán)等關(guān)系且繼續(xù)存在者，均具有保險利益。現(xiàn)有利益隨物權(quán)的存在而產(chǎn)生。

（2）預(yù)期利益。預(yù)期利益是因財產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在，依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時期的利益。它包括利潤利益、租金收入利益、運費收入利益等。

（3）責(zé)任利益。責(zé)任利益是被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，它是基于法律上的民事賠償責(zé)任而產(chǎn)生的保險利益，如職業(yè)責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任、雇主責(zé)任等。根據(jù)責(zé)任保險險種劃分，下述人員有責(zé)任保險利益：各種固定場所的所有者、經(jīng)營者或管理者；制造商、銷售商、修理商；雇主；各類專業(yè)人員等。例如，汽車在行駛中因駕駛員過錯撞傷他人，加害人依法對受害人應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任；醫(yī)生行醫(yī)因其過失對病人依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任等。

（4）合同利益。合同利益是基于有效合同而產(chǎn)生的保險利益。

2、人身保險的保險利益。在人身保險中投保人對被保險人的壽命和身體具有保險利益。人身保險的保險利益雖然難以用貨幣估價，但同樣要求投保人與保險標(biāo)的（壽命或身體）之間具有經(jīng)濟利害關(guān)系，即投保人應(yīng)具有保險利益。人身保險可保利益可分兩種情況：

（1）為自己投保。投保人以自己的壽命或身體為保險標(biāo)的投保，當(dāng)然具有保險利益。

（2）為他人投保人身保險。保險利益有嚴(yán)格的限制規(guī)定，主要包括：血緣、婚姻及撫養(yǎng)關(guān)系；債權(quán)債務(wù)關(guān)系；業(yè)務(wù)關(guān)系等。各國法律規(guī)定不一，大致有兩種：一種是利害關(guān)系論；一種是同意或承認(rèn)論。《保險法》第五十二條規(guī)定，投保人對本人，配偶、子女、父母，與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益；其他被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對其具有保險利益。

（三）保險利益的時間限制

1、財產(chǎn)保險保險利益的時間限制。財產(chǎn)保險的保險利益，一般要求從保險合同訂立到保險事故發(fā)生時始終要有保險利益。如果合同訂立時具有保險利益，而當(dāng)保險事故發(fā)生時不具有保險利益，則保險合同無效。如某房屋的房主甲在投保房屋的火災(zāi)保險后，將該房屋出售給乙，如果沒有辦理批單轉(zhuǎn)讓批改手續(xù)，發(fā)生保險事故時，保險人因被保險人已沒有保險利益而不需履行賠償責(zé)任。

海上貨物運輸保險比較特殊，投保人在投保時可以不具有保險利益，但當(dāng)損失發(fā)生時必須具有保險利益。這種規(guī)定是為了適應(yīng)國際貿(mào)易的習(xí)慣做法。買方在投保時往往貨物所有權(quán)尚未轉(zhuǎn)移到自己手中，但因其貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移是必然的，可以投保海上貨物運輸保險。

2、人身保險保險利益的時間限制。人身保險的保險利益存在于保險合同訂立時。在保險合同訂立時要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險事故時，則不追究是否具有保險利益。如某投保人為其配偶投保人身險，即使在保險期限內(nèi)該夫妻離婚，保險合同依然有效，保險公司按規(guī)定給付保險金。該規(guī)定是基于人身保險的保險標(biāo)的是人的壽命和身體，同時人壽保險具有儲蓄性。

保險利益原則在一般財產(chǎn)保險，海上貨物運輸保險以及人身保險中的適用時限是如何規(guī)定的

一、最大誠信原則的含義

1，含義：保險合同當(dāng)事人在訂立合同時及合同有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ绞欠窬喖s以及締約條件的重要事實，同時絕對信守合同締結(jié)的保證與承諾。

2，規(guī)定最大誠信原則的原因

（1）保險行業(yè)是風(fēng)險管理行業(yè)。

保險信息不對稱：有關(guān)保險標(biāo)的的信息不對稱，有關(guān)對于保險合同條款的信息不對稱（附合合同，條款復(fù)雜，專業(yè)性強）。

（2）保險合同的射悻性

保險合同的射悻性指投保人的保險費支出與保險賠款不對稱，以及是否取得保險賠償取決于偶然事件。

二、告知：

（一）含義：在保險合同訂立之前、之時和之后，當(dāng)事人一方應(yīng)對已知或應(yīng)知的與風(fēng)險和標(biāo)的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實向保險方作口頭或書面的陳述。

所謂實質(zhì)性重要事實對于保險人來說，指那些影響到保險人確定保險費率或影響其是否承保以及確定承保條件的事實；對于投保人來說，指有關(guān)保險條款、費率以及其他條件等可能會影響其作出投保決定的事實。

（二）告知的形式：對投保人來說，有無限告知和詢問回答告知；對保險人來說，有明確列明和明確說明。我國規(guī)定采用詢問回答告知和明確說明。

三、保證

1，含義：保險雙方在合同中約定，投保人或被保險人擔(dān)保在保險期限內(nèi)對某一事項作為或不作為，或者擔(dān)保某一事項的真實性。

保證是保險人接受承保或承擔(dān)保險責(zé)任的條件。

2，保證的分類

明示保證：在保險合同中載明的保證；

默示保證：有關(guān)法律、慣例所包含的保證；

確認(rèn)保證：對過去和現(xiàn)在某一特定事實存在與否的保證；

承諾保證：對現(xiàn)在和將來作為和不作為的保證。

四、棄權(quán)與禁止反言

1，棄權(quán)：合同的一方以明示和默示的方式表示放棄其在保險合同中可以主張的權(quán)利。

2，禁止反言：當(dāng)合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來不得再向他方主張這項權(quán)利。

棄權(quán)與禁止反言不僅可以約束保險人的行為，而且也維護了被保險人的權(quán)益。

案例：某人妻子生產(chǎn)，為防萬一，他給錢讓小舅子張三幫忙辦理投保“母嬰安康險”。沒想到，張三在辦理投保時以自己作為投保人和受益人。作為保險兼業(yè)代理人的院方雖然知道張三投保不符合保險利益原則，但沒有提出異議而接受了投保。事后發(fā)生保險事故，保險公司應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任？

（一）保險利益的定義

投保方對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益。即若保險標(biāo)的安全，則投保方可以由此而獲益；而保險標(biāo)的受損，被保險人就會蒙受經(jīng)濟損失。

保險利益原則：保險合同的訂立和保險關(guān)系的存在必須以保險利益的存在為前提和依據(jù)。

（二）保險利益的條件

1，合法的利益。

2，客觀存在的利益：即客觀上或事實上存在的利益，包括現(xiàn)有利益和預(yù)期利益。

3，經(jīng)濟上可確定的利益。名譽、精神財富等非經(jīng)濟利益不能作為保險利益。

二、保險利益原則的運用

（一）保險利益的適用范圍

1，財產(chǎn)保險的保險利益（人與物的關(guān)系）

（1）現(xiàn)有利益。現(xiàn)有利益是投保人或被保險人對財產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。一般由所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、留置權(quán)、抵押權(quán)、管理權(quán)等產(chǎn)生。

（2）預(yù)期利益：因財產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實可得的依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時期的利益。如利潤利益、租金收入利益、運費收入利益等。

（3）責(zé)任利益：被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。

在財產(chǎn)保險合同中，只要存在保險利益，保險合同就能生效。

（4）合同利益：基于有效合同而產(chǎn)生的保險利益。（如賣方對貨款的信用保險，買方對貨物）

2，人身保險的保險利益（人與人的關(guān)系）。

人身保險中投保人對被保險人的壽命和身體具有保險利益。

確定人身保險的保險利益的原則有三種：利益原則、同意原則和法定原則。我國采用限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險人同意的方式來確定人身保險的保險利益。《保險法》第五十二條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：

（1）本人；

（2）配偶、子女與父母；

（3）與投保人有撫養(yǎng)（上對下）、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)（同輩之間）關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。

（4）被保險人同意投保人為其訂立保險合同的人。

從以上規(guī)定可以看出：以他人為被保險人進行投保時，除了要求經(jīng)濟利益關(guān)系外，還必須征得被保險人的同意，保險合同方能生效。

（二）保險利益的適用時限

保險利益原則在不同險種中有不同的要求：

1，一般財產(chǎn)保險（除海上貨物運輸保險以外的其他財產(chǎn)保險）

一般財產(chǎn)保險的保險利益原則是最為嚴(yán)格的，具體表現(xiàn)在：

（1）所約定的保險金額不得超過保險利益；

（2）保險利益必須從保險合同訂立到損失發(fā)生的全過程都存在；

（3）保險合同的轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險人同意并由其簽字方為有效。

2，海上貨物運輸保險

（1）海上貨物運輸保險的保險利益原則要求在投保時可不存在保險利益，但在發(fā)生保險事故時保險利益一定要存在；

（2）海上貨物運輸保險的保險單可以自由轉(zhuǎn)讓，無須征得保險人同意。

3，人身保險

（1）人身保險的保險利益只需在保險合同訂立時存在就行；保險事故發(fā)生時是否具有保險利益無關(guān)緊要；

（2）人壽保險單可出售、轉(zhuǎn)讓和抵押

近因：造成保險標(biāo)的損失最直接、最有效，起決定作用或起支配作用的原因，而不是時間上或空間上離損失最近的原因。與近因相對應(yīng)的是遠(yuǎn)因或非主因。

近因并不等于在時間上或空間上最靠近的原因，而是引起損失發(fā)生的最有作用力，最有效的一個原因。

近因原則：保險人承擔(dān)賠償或給付保險金的條件是造成保險標(biāo)的損失的近因必須屬于保險責(zé)任。即只有當(dāng)保險事故的發(fā)生與損失的形成有直接因果關(guān)系時，才構(gòu)成保險人賠付的條件。

在實際工作中，區(qū)分近因與遠(yuǎn)因非常復(fù)雜。有時必須結(jié)合不同險種的具體規(guī)定來確定近因與遠(yuǎn)因。

例：某貨輪裝有冷凍食品一批以及大豆1000公噸。貨主對這些貨物均投保了一切險加戰(zhàn)爭險和罷工險。貨抵目的地后，大豆剛卸碼頭便遇上當(dāng)?shù)毓と肆T工。在工人與政府的武裝沖突中，該批大豆有的被撤地面，有的被當(dāng)作掩體。損失近半。另外，貨輪因無法補充燃料，以致冷凍設(shè)備停機，造成冷凍食品變質(zhì)。這些因罷工而引起的損失，保險公司是否應(yīng)該賠償？（造成大豆損失的近因是罷工，屬于罷工險責(zé)任，故保險公司承擔(dān)大豆損失賠償責(zé)任；而冷凍食品損失的近因是燃料不足和冷凍設(shè)備停機，不屬于罷工險的責(zé)任范圍，故不承擔(dān)賠償責(zé)任。）

（一）損失補償原則的含義與目的：當(dāng)保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人所得到的賠償應(yīng)正好填補被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內(nèi)的損失。即保險人給予被保險人的損失賠償以恢復(fù)被保險人在遭受保險事故前的經(jīng)濟狀況為準(zhǔn)。即有損失有賠償，損失多少賠償多少。其目的在于：真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償職能；避免將保險演變成賭博行為；防止誘發(fā)道德風(fēng)險的發(fā)生。

（二）補償原則的限制

1.以實際損失為限：可以防止被保險人因保險事故損失獲利；

2.以保險金額為限：確保保險人處于平等地位；

3.以保險利益為限：可以防止賭博行為，避免或減少道德風(fēng)險。

（三）損失補償?shù)姆绞?/p>

1，不定值保險：在保險事故發(fā)生時確定保險價值的保險。投保時只確定保險金額（賠償上限）。發(fā)生保險事故后，根據(jù)保險金額與保險價值的大小關(guān)系有三種不同情況：

（1）不足額保險：保險金額小于保險價值，即部分保險。

保險賠償額=實際損失額×保險保障程度×100%

保險保障程度=保險金額/保險價值

（2）足額保險：保險金額等于保險價值。保險賠償額為保險財產(chǎn)實際損失額

（3）超額保險：保險金額大于保險價值。這時，超過部分無效，保險賠償額也是保險財產(chǎn)實際損失額。

2，定值保險：在投保時就確定保險價值的保險。

適用的情況包括：保險標(biāo)的流動的貨物運輸保險，難于確定價值的特殊商品，如珠寶、古玩、字畫等。

損失賠償辦法：

全損時，按約定的保險金額賠償；

部分損失時，按損失程度賠償，即：保險賠償額=保險金額×損失程度

問題：

第一，某甲向A保險公司按定值保險投保了貨運保險，保險金額為100萬元。后發(fā)生保險事故，此時貨值為120萬元，損失額為96萬元。問保險公司應(yīng)賠多少？

第二，某乙向B保險公司按不定值保險投保了財產(chǎn)損失險，保險金額為10萬元。后發(fā)生了保險事故，此時貨值為20萬元，損失額為5萬元。問保險公司應(yīng)賠多少？

3，第一危險賠償方式。

第一危險：保險金額限度以內(nèi)的損失。

第二危險：超過保險金額以外的損失。

第一危險賠償方式：當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險按保險金額限度內(nèi)的實際損失金額予以賠償，而對保險金額之外的損失不予賠償?shù)姆绞健Ｖ饕m用于家庭財產(chǎn)保險。

4，限額賠償方式

（1）固定責(zé)任賠償方式：保險人只對實際價值低于標(biāo)準(zhǔn)保障限額之差予以賠償?shù)姆绞健Ｖ饕m用于農(nóng)作物保險。其計算公式如下：

賠償金額=限額責(zé)任—實際收獲量

（2）免賠限度賠償方式。保險人事先規(guī)定一個免賠限度，在損失超過該限度時才予以賠償?shù)姆绞健?/p>

A：相對免賠方式：賠償金額=保險金額×損失率（損失率大于免賠率）

B：絕對免賠方式：賠償金額=保險金額×（損失率—免賠率）

二、代位求償與委付

（一）代位求償

代位原則及后面的分?jǐn)傇瓌t都是損失補償原則的派生原則。

代位：即保險人取代投保方對第三者的求償權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的的所有權(quán)地位。

1，代位求償?shù)暮x：因第三者對保險標(biāo)的的損害造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險人的地位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

其意義是：防止被保險人因同一損失而獲得超額賠償，同時有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟補償；有利于維護保險人的合法利益；使責(zé)任方對其疏忽或過失所造成的損失負(fù)有責(zé)任。

當(dāng)保險事故是由第三者責(zé)任造成時，被保險人享有雙倍索賠權(quán)：無條件向第三者索賠；有條件向保險公司索賠，即不得免除第三者的賠償義務(wù)并將該賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人。

2，代位求償?shù)臈l件

（1）保險標(biāo)的損失是由于保險責(zé)任事故引起的；

（2）保險事故由第三方的責(zé)任引起。代位求償權(quán)是由侵權(quán)行為和合同責(zé)任引起的。其中侵權(quán)是按法律規(guī)定應(yīng)對被保險人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任；而合同責(zé)任是根據(jù)合同應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。

（3）被保險人要求第三者賠償；

（4）保險人必須履行了賠償責(zé)任。

（5）保險人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。如保險人追償?shù)目铐椚绯^賠償金額，其超過部分應(yīng)歸還被保險人。

3，代位求償?shù)倪m用范圍：財產(chǎn)保險。

但我國《保險法》第46條規(guī)定：除故意造成保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。

（二）委付

1，委付的概念與條件。

委付：被保險人在發(fā)生保險事故造成保險標(biāo)的推定全損時，將保險標(biāo)的物一切權(quán)利連同義務(wù)移轉(zhuǎn)給保險人而請求保險賠償全部保險金額的法律行為。

推定全損：保險標(biāo)的發(fā)生事故后，認(rèn)為實際全損已經(jīng)不可避免，或者為避免發(fā)生實際全損所需支付的費用將超過保險價值，而按全損予以賠償。

委付的條件如下：

（1）保險標(biāo)的物推定全損；

（2）對標(biāo)的物的整體提出委付要求；

（3）經(jīng)保險人承諾；

（4）在法定時限內(nèi)提出委付申請；

（5）標(biāo)的物所有權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險人。

2，委付的效力：委付一經(jīng)成立，對保險雙方均產(chǎn)生約束力。

3，委付與代位求償?shù)膮^(qū)別

（1）保險人取得代位求償權(quán)無須承擔(dān)其他義務(wù)；而接受委付時既取得標(biāo)的物的所有權(quán)，也要承擔(dān)其中義務(wù)。

（2）代位求償權(quán)只限于保險賠償金額范圍內(nèi)，而委付使保險人享有該標(biāo)的物的一切權(quán)利。

三、重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t

分?jǐn)傇瓌t：在重復(fù)保險情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM行分?jǐn)偂?/p>

分?jǐn)偟姆绞桨ǎ?/p>

1，比例責(zé)任制：各保險人按各自的保險金額占保險金額總和的比例來分?jǐn)偙ｋU事故損失的方式。計算公式如下：

某保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任=該保險人的保險金額/所有保險人的保險金額總和×實際損失

2，獨立責(zé)任制：各保險人按各自單獨承保時賠款額占所有保險人的賠款額總和的比例來分?jǐn)偙ｋU事故損失的方式。即：

某保險人的賠償額=該保險人獨立責(zé)任限額/所有保險人獨立責(zé)任總額×實際損失

3，順序責(zé)任制：根據(jù)各保險人出立保單的先后順序來確定賠償責(zé)任。

在以上兩種分?jǐn)偡椒ㄖ校覈话悴捎帽壤?zé)任制的分?jǐn)偡椒ā?/p>

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